• Adam Chen

你的金秋人生需要一个规划


在我的高中时代,曾经读过一本书,书名叫做《你的人生需要一个规划》。感谢这本书给我的启示,这些年来,在规划和调整中,我和我的家庭进入了金秋收获季节。

作为一个60/70后,我们这一代人是幸运的,我们享受到了中国改革开放带来的丰硕成果。在过去的三十多年里,我们经历了八十年代的改革开放,92南巡讲话,94私营民营经济的兴起,96国内大城市“一年一个样,三年大变样”的市政建设,97亚洲金融风暴,00年互联网泡沫,03年大城市房地产兴起,06国进民退,08全球金融风暴,09年四万亿救市,10年中国互联网经济的兴起,12年反腐反贪,15年股灾等大大小小的事件。伴随着这一切,我也从一个懵懂的青少年,走过我的青葱岁月,从恋爱结婚生子,步入中年,面对我的人生金秋,开始规划起我的退休和未来生活。

有道是:预则立,不预则废。进入中年的我们,更能体会这个基本的人生道理。

前不久,笔者的一个远房亲戚就遇到了这样一件事。才六十多岁的A,已婚,有太太和一个孩子。今年4月的一天不幸心脏病突发过世。A没有立过遗嘱,按照中国的继承法,A的遗产由第一继承人(他太太,女儿和父母)继承。A的父亲已过世,母亲在养老院,意识不清,也是就没有民事行为能力。当A太太想要更改她们自己住房的房地产产证时,被告知:需要老太太同意签署放弃财产声明。由于老太太是属于没有民事行为能力的人,无法签署这样的声明。但法律规定不能剥夺她的继承权,最后律师告诉她们:需要A的几个兄弟姐妹出面,去法院打一场官司,判决A太太支付老太太一定数额的遗产,然后凭法院最终判决书,才能去产证更名。

现在国内的一线城市,一套闹市中心的公寓就可以让你身价千万。即便产证上有夫妻孩子三个人的名字,老太太也有1/9的继承权,那就是一百多万啊。老太太百年以后,就属于老太太的遗产了。幸运的是,A的兄弟姐妹都是通情达理的人,大家无意获取兄嫂通过自己努力获得的财产。她们一起去法院打了场“手拉手”的官司,通过协商和折让,最终判决A太太按房价和老太太的继承份额,支付老太太一笔钱作为遗产,同时支付法院一定比例的诉讼费用。经历了丧夫之痛的A太太,刚了结了房产官司,接下来又要面对证券公司。由于A先生投资了B股,但没有开通银证转账,证券公司按照规定,不能直接归还财产给A太太,需要法院出文书,才能提供A先生的股票账户详情和办理销户手续。一场意外,几个月下来,伤心又伤神,让人筋疲力尽。

那我们怎么样才能减少这些麻烦呢?

1. 我们需要立一个遗嘱,将自己的身后事有个安排。如果没有遗嘱,将会牵涉到众多遗产的分割问题。你辛苦一辈子挣下的钱,完全有可能被一个你不喜欢的人获得。没有遗嘱就意味着一堆其他费用,比如律师费,公正费等等。

2. 遗嘱也是有成本的。在加拿大即使当事人有遗嘱,也需要进行遗嘱认证(probate),你除了要支付一笔不菲的遗嘱认证费和执行费用外,当事人的个人隐私和财产隐私将完全被公之于众。在安省,你只要出几十元就能查询到别人的遗嘱认证资料,笔者就亲眼看到加国某肉类加工企业老板的遗嘱认证资料,连一个戒指的明细都被一一列举。除此之外,更为麻烦的是,一旦有相关人员对遗嘱认证提出异议,认证过程被拖个三年五年是常态。当事人的后代暂时分不了遗产是一方面,碰到股票市场下行,遗产中的股票基金就会损失惨重。

3. 有没有其他较为简单的办法呢?其实年纪大了,财产投资不应该太多太杂,要提前做减法。前几天看到国内一70多岁老人还要投资十几套房子的新闻,除了感叹国内富裕阶层的富有之外,也感叹人心不足蛇吞象。其实到了这个年龄,要想明白,真正能花在自己身上的钱才是你的钱。且不说房地产交易的复杂性和流动性差,光从风险控制角度,就违背了鸡蛋不放一个篮子的原则。

笔者年轻时对加拿大本地的中老年人投资理财方式不是太理解,觉得Segregate Fund(保本基金)回报不够理想,为什么这么多本地人会买Annuity(年金)这种产品呢?现在慢慢理解了,其实就是年纪大了,不应该选太复杂太操心的金融产品。像年金和保本基金这样的金融产品,简单,直接,稳定,活着每个月拿钱,自己享用,死了可以留一些财产给配偶和孩子。人生辛苦一辈子,早些安排好自己的未来生活,是对自己,家人和晚辈最好的支持。

随着人类医疗科技的进步,社会环境的发展,自然环境的提高,人的寿命越来越长。无论是加拿大还是中国,都开始已经进入老龄化社会。现在很多金融产品,会充分考虑中老年人退休养老的需要,通过调整产品结构和成熟年限,提高产品的投资回报率,降低年费成本,以满足中老年人的需求。让我们规划好我们的金秋生活,在加拿大这片美好安宁的土地上,以更积极的姿态,过好我们的金秋岁月。

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