(接上文)选择FHSA还是RRSP(2)-实例说明


上次我们简单介绍了联邦预算中新推出的用于第一次购房的FHSA户口和RRSP户口的相同和不同之处。有不少客人反映既然两者不能同时使用,那为第一次购房存钱时应该先存在哪里比较合适呢?简单明了的回答一下:如果一两年短期内就打算买房,并且有足够RRSP购买空间的,就可以利用RRSP的HBP计划;如果打算多年之后或者不确定何时才买房的,RRSP空间也很有限的人,则可以考虑利用FHSA户口开始储蓄计划。


我们用几个具体例子来看一下预期初次购房者对RRSP和FHSA的选择可能:






第一个例子是一对年轻夫妇,刚刚成立家庭,家庭收入目前中等偏下,处于加速上升趋势,并且会在来年迎来第一个孩子的出生。大家都知道RRSP户口的特点之一就是:可以今年买,延后抵收入,可以延至购买之后的任何一年再选择用来抵扣当年收入。对于这个年轻家庭来说:他们今年做了RRSP contribution,想早点将钱存入RRSP做投资,得到免税增长。同时他们打算今年不claim deduction,而是在下一年再claim。由于近期得到升职加薪, 下一年的工作收入将大幅提高不说,他们还将有一个新生儿,所以延至下一年再用这笔RRSP抵扣收入,除了可以减税更多,同时可以帮助他们最大化孩子的牛奶金福利,一举两得。然而如果他们选择将同样的钱存在FHSA户口里,由于FHSA户口暂时不具备延迟抵收入的选择,他们将无法获得如同RRSP户口那样带来的好处。





第二个例子是一对高收入夫妇,为了减少每年交给CRA的收入税,除了参加所在公司每年的Group RRSP供款,自己也一直用每年的剩余空间购买个人RRSP。他们并没有确切时间的购房计划,但是也选择每年供款FHSA户口。因为存入到FHSA户口的钱同样可以抵扣当年收入,就相当于他们得到了RRSP空间之外的额外抵扣空间。如果他们有一天决定买房,他们可以选择从FHSA里或者从RRSP里免税取款(不可选择从两者同时取款)。无论他们最终利用RRSP下的HBP取款做第一次购房的首付,或者他们干脆一直就没有购房,他们都可以在15年之后把FHSA里面的未用到的所有存款免税地transfer到他们的RRSP户口中,而不会占用他们任何时候的RRSP空间。相信FHSA这部分额外的可抵扣额度对于每年买满RRSP的高收入人群来说还是很有吸引力的。




第三个例子是一个快60岁的长者,长年租房,计划在退休前自己买一套小CONDO,以后在漫长的退休岁月里就不用再担心每年不停上涨的房租。 老人自己也有三万五千块的RRSP存款。如果她选择从RRSP里直接以HBP取款出来买房,那么从购房两年后开始,她需要每年归还RRSP户口$2333。并且当她到71岁的时候,HBP的欠款余额必须一次性还清,无法再继续分期归还。她退休之后的收入本就大幅减少,这笔每年两千多的还款将对她的现金流造成一定压力。而如果她选择每年不归还进RRSP户口,那么这笔$2333则会被计入到她当年收入,将对她的年度老年金福利最大化产生负面影响。这种情况下,她可以选择将RRSP里的存款逐年地转到FHSA户口里,最终从FHSA户口里取钱出来购房。由于初次购房者从FHSA户口里拿出的钱不仅免税,还无需归还,她不需要再担心以后还要在退休之后慢慢还回去这笔三万五千块了。

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