谁该买RRSP?

又到了一年初始,每一年的前六十天都是上一个税务年度的RRSP的购买时间,大家一下子又陷入到了究竟要不要买RRSP,买了到底划算不划算的纠结之中。

个人买RRSP究竟如何判断购买必要性呢?主要是和个人的当年收入以及未来几年收入水平的走向有关。购买RRSP的原理就是把高税阶年度的收入通过购买RRSP转移到今后的低税阶年度取出,从而达到整体延税和省税的目的。那么我们来看一下几种情况下购买RRSP的必要性分别是如何:


高收入人群,收入在10万以上,边际税率达到了40%以上。

对于这部分人来说,每购买100块RRSP,当年应税收入相应减少100块,可以马上拿回退税起码40块。而在退休后的收入通常是不会再维持在工作期间那么高的水平,所以对高收入人群(大致高过$100,000)来说,现在买RRSP,马上拿回接近一半金额的退税,退休后再慢慢从RRSP里取出收入,是实现理想退休计划的一个重要环节。

收入很快就会跳到$50,000甚至更高

对于安省的纳税人来说,如果年收入在$40,000,边际税率是20.05%;如果年收入达到$50,000,边际税率跳到了29.65%。那么作为一个目前收入在$40,000纳税人,你很有信心在今后的几年,你的收入很快就会跳到$50,000甚至更高,那么你是现在购买RRSP得益多,还是等到收入更高的时候购买RRSP的得益更多呢?答案一定是后者。所以如果你的收入大致在$49,000以下,你也正好有足够的TFSA空间的时候,可以考虑将钱投资在TFSA里面,而将RRSP空间留在今后收入更高的时候去使用,达到事半功倍的效果。 在未来的几年收入急剧减少的时候

相反的情况下,当你有计划会在未来的几年收入急剧减少的时候,你可以选择在现在的相对高收入的时候购买RRSP,这样以后在低收入的时间可以从RRSP取出收入作为补充。再次重申的是:RRSP并非一定要等到退休后取出,而是任何时间都可以取出,取出金额会作为取出当年的应税收入。比如一个高级打工者目前收入比较不错,但是计划在未来几年内辞职创业,由于初创期间预期收入不稳或者很低,这时候可以选择在目前每年购买RRSP,立刻拿到退税,一直到离职之后再开始从RRSP户口里取款作为低收入时的有效收入补充。

针对五年内就要退休的人士

如果退休前的税阶和退休后的税阶相差无几,即使现在仍然每年持续在RRSP户口里购买新的投资,也不能保证在五年之内可以免税增长到一个理想的水平,退休后即使收入略微降低,由于和退休前相比税差很小,也没有能够完美呈现RRSP的延税避税效果。这种情况下,还是可以将TFSA作为一个可替代的投资方案。

以上几种情形是完全根据个人收入水平和变化趋势来做的举例说明,但是具体情况还是要具体看待,比如想要最大化来年的家庭福利的、需要利用第一次购房HOME BUYER PLAN的,都是需要另外酌情计算分析的。 如果大家通过评估,觉得自己需要买,但是却没有现金去购买,那怎么办呢?我们也可以帮助申请一个RRSP LOAN,用贷款方式来实现及时购买RRSP的步骤,购买之后以分期付款方式每月还款。目前我们合作的可以提供RRSP 贷款的银行是B2B银行,贷款的利率是Prime +0.75=3.2%。RRSP贷款允许随时提前还款而没有任何罚金,所贷款金额可任意购买多家保险公司的保本基金产品。


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