金融异见---最不推荐的保险产品，大病保险

这一篇可能会引起很多人的歧义，只是从独立咨询人的角度，不代表行业意见从业10多年，客观来说，金融产品上千种，各有千秋和利弊，几乎没有单一的一个产品能够cover投资人完全的财务需求，但投资人的需求肯定能够通过一个产品整合来得到100%的满足，所以行内人总说，没有不合格的产品，只有不合格的advisor；但如果要问我这么多年来不推荐的产品，那就是这个“大病保险”--- Critical Illness ，说一下为什么不喜欢这“大病保险“

疾病定义过于复杂这是最主要嫌弃大病的原因；

大病保险的病种和病因被定义得很死，可以说市场上没有一个financial advisor或者保险经纪可以将这本小册子解释得清，甚至于你将这个册子带给家庭医生，他们可能都需要Google一下才能说得清下面举几个我们常见想要cover购买大病的病由：主动脉手术主动脉是胸腹动脉，但是不包含不动脉分枝，血管成形术，动脉内手术，经皮经导管手术或者非外科手术癌症是指明确诊断的恶性肿瘤，此肿瘤必须以恶性细胞不受控制的生长和扩散并侵入组织为特征，癌症包含癌瘤，黑素瘤，白血病，淋巴瘤和肉瘤，但是不包含良性的，恶性前期，非侵入性的，原位癌（Tis）或者被归类为Ta （肿瘤抗原）的肿瘤，归类为T1a或者T1b的前列腺癌，无淋巴结转移或者远距离转移。。。直径小于或者等于2.0 的T1 的甲状腺乳头癌。。。冠状动脉搭桥手术搭桥移植手术，不包含血管成形术，经皮经导管手术心脏病不包含心电图变化表明由先前患有心肌梗塞或者动脉内心脏手术导致（冠状动脉造影术和冠状动脉成形术）的中风不包含短暂性缺血发作，创伤性脑内血管事件，腔隙性脑梗塞

以上仅仅是摘取了部分的疾病以及相关不包含在的疾病定义；作为一个具有10年执业经验的医生，从字面上来也只能get70%的信息，很多具体的、非常细条的赔付要求都需要联系保险公司的医疗审核部门做进一步确认；

市场里能有多少个销售大病保险的adviser明白、理解这个理赔内容，每一种疾病以及不包含在理赔范围的信息，然后解释给消费者听？如果没有解释，那么到时候出现消费者认为已经属于大病范围，但是保险公司认为合同白字黑字写明了不属于理赔范围，又应该由谁来为这个错误买单？应该来说消费者没有错，保险公司也没有错，错在当初的销售人员，他/她具有法定的义务和责任，但对于已经深陷困境的消费者，面对着拒绝赔付的结果，是否还有这个时间、精力和能力去起诉这个销售人员，更别说有些个体的销售人员，早已经失去了联系；其实最后受伤害的依旧还是消费者；保险销售时最不愿意看到的就是客户买了保险，到时候赔付不出来，双方压力都很大

这几年大病保险的拒赔率是各大险种中是最高的，今年刚出的魁省的保监会统计数据显示，拒赔率达到了1/5，保监会也在数据一出炉的时候就要求各大保险公司进行自查，为何拒赔率会那么高，刚出的数据显示这个拒赔主要出现在

限制性疾病拒赔率23%：这是指原本就有的疾病，当保单issue的时候，保险公司会说明某一个原本就有的疾病，由此引发的不属于赔付范围不符合定义拒赔率17%：受保人没有弄明白首保范围的疾病等级和病因，因此以为能够受保，但其实并非如此有既往病史的拒赔率16%由于有疾病既往史，因此有旧疾引发的病症虚假申请12%在申请中隐瞒了某些信息所引起的据保看上面的拒赔原因，有些是消费者知道可能无法赔付，只是申请试一下看看结果，而有些就明显是当初购买大病保险时就没有弄明白的定义和赔付范围

加拿大保险业的诚信度很高，在人寿保险方面，赔付率几乎是100%，而这一次健康险方面出现那么大的拒赔率，也怪不得保监会要求进行自查以及自我纠正，解决这样的问题

因此当看到有些个人消费者花费每年几万的保费，总忍不住想问：你明白你的这次买单行为吗？那么大病保险是否就真的一无是处，不可以考虑呢？答案也是：NO，要看你案子的情况，一下两个情况是我建议可以考虑大病保险：

孩子的大病，由于保费非常便宜，一个月几十刀的耗费不多，同时包含了运动型损伤，对于加拿大这种冰上运动大国来说风险还是存在，因此值得花费，此外它还包含了哈佛医学院的专家约诊服务，全家可以享受，性价比很高
Small business owner，通过公司账户给自己购买的大病保险，因为到时候能变相的从公司“免税”把现钱导出来，这个也是应该考虑，请咨询自己或者我们的税务律师