RRSP，你不知道的事

Niko Deng
Jan 7, 2020
4 min read

Updated: Feb 4, 2020

加拿大是万税之国，如何逃离税务负担成了一个永恒炽热的话题，这也催生了对FINANCIAL PLANNER的需求，今天我们就一些减税免税的注册账户做一个一次性总结

加拿大注册账户分为：

TFSA---免税账户，每年额度目前为$5500(每届政府会有所不同调整)，从2009年开始，如果从来没有存过，那么总额度为：$52,000，存进去的钱为税后的钱，在账户里的增长是免税的，取出来的时候也是免税的

RESP---孩子教育储蓄账户，没有额度上限，但是政府补贴部分最高不超过$500(20%)一年,终身为$7,200，因此大部分人选择是年存入$2500，账户设置从孩子出生开始，最多可以开设到21岁，然后账户关闭；存进去的钱为税后的钱，在账户里的增长暂时不收税，但是当取出来的时候需要计入孩子当年的收入，会有税务负担，因此为延税

RRSP---个人退休储蓄账户，每年上限为计税收入的18%，有些公司会有一定部分的配比（match），因此在计算的时候要小心；每年可以累积；存入的数额将会从你当年的计税收入内扣除，因此会有退税；在账户内的增值暂时不收税，但是当取出来的时候需要计入你当年的收入，会有税务负担，因此为延税

以上注册账户，可以在任何金融机构开设，里面的钱是用来做基金股票投资所用；可以在不同的金融股机构开设多个账户，但是一张SIN卡下面所有账户内的金额将会做累计，因此不能超额，TFSA和RRSP内如果超额将会有罚款产生；

注意：所有注册账户在开设时一定要记住设立“受益人”，很多新移民或者老移民都不把受益人当回事，从我们以往的工作经验来看，在处理资产过户的时候遇上很多棘手案例都是由于在开设账户是没有填写“受益人”，让原本简单的手续变得复杂化，同时也让政府收取了本不应该发生的费用

RRSP存钱的方式有两种：

每月预扣：本地人比较喜欢，在计算好RRSP当年的存款空间后，就设置每个月跟着工资做预扣，以免到了年底没有现金购买RRSP

年购：每年的2月底为前一年的RRSP的存款截至日，2017年3月1日为2016年整年的存款截止日；华人比较喜欢

当然每一种投资账户类型都有其方便和局限的两方面，以上的三个账户由于都有不同的免税延税特征，但都是属于中长期投资账户，并不是像普通投资账户那样可以随时随地取现的，就RRSP来说那就是基本要等到你退休65或者67岁了，但从家庭以及个人财务规划的角度上来说，我们的确也是要为将来额退休生活存上一点退休储蓄

以上几个账户都只是账户的名字，账户里的钱还是要用来做基金投资的，那么在目前的投资环境下，什么样的基金是可以适用于RRSP,RESP或者TFSA的账户呢？

保本基金

这一种基金顾名思义就是“保本”，如果市场上升，你可以选择将基金按照市场价格进行赎买，但当价格跌破成本价的时候，你可以选择按照本金的价格进行赎买；当然有选择也必定将会有一定的“牺牲”，那就是中长期，每个基金都是有一定的投资年限的要求，当然如果市场价格超过你的本金的时候，你可以选择随便买卖；那么如果为了孩子教育以及自己的退休做准备的话，在RRSP，RESP里面投资保本基金那就是非常棒的一种选择了；其实这种保本基金并不是任何特殊的基金，很多我们普通投资的基金都有保本基金可供选择

RRSP的投资诀窍：

风险系数可以偏高：由于RRSP都是长期投资账户，因此可以选择比平时的风险指数稍高的基金，投资时间越长，投资风险指数可以越高；投资时间越短，投资风险指数应该越低，这是原则

其他账户基金投资诀窍：

到年底了，各种账户都开始出T3，T5的报税账单了，挣了钱还需要补税，让人感受到这种“甜蜜的痛楚”，很多人由于本身收入已经触到了原本税阶的阈值，再加上T3,T5的账单，莫名其妙的税阶就往上涨了一个台阶，还需要补交很多税，因此做好投资税务计划也是投资人的必修课，如果有些投资虽然是亏的，但是可以让你意外的下一个税阶，少缴很多税，那不就是“扭亏为盈”的大喜事了吗？

逃税是万万不可的，但在遵守税法的基础上，每个人都该为自己的投资、储蓄做尽可能的减税那也是必须的，退税支票能够为我们生活做很多的计划，所以珍惜每一个能够退税的机会吧.