RRSP，买十送五不容错过

每年一到RRSP购买季节，银行、保险公司等金融机构的RRSP购买最后期限的提示广告就常常不经意地在我们眼前晃过。但是买不买，值不值得买，大部分朋友们其实也说不清楚，最后就是凭感觉做决定

每年一到RRSP购买季节，银行、保险公司等金融机构的RRSP购买最后期限的提示广告就常常不经意地在我们眼前晃过。但是买不买，值不值得买，大部分朋友们其实也说不清楚，最后就是凭感觉做决定：哪年想到了，手中正好有闲钱就买一点，哪年忘记了，那就完美错过。至于买多少金额，那也是比较随意的，看当时家里现金流情况定一个金额。

我来教你一个方法，来帮助大家快速明确地决定今年RRSP买不买，买多少：

StepI：买了RRSP之后的一年之内能够从政府那里拿回多少

我们先来总结一下买RRSP之后有可能给自己带来的即时收益有哪些，这里先不讨论什么多少年之后RRSP投资增长了多少倍，又在什么时候可以慢慢取出这些后话，那些都是因投资选择和个人情况不同而会产生很大差异的。我们的关注点是在买了RRSP之后的一年之内能够从政府那里拿回多少。拿回的钱由两个部分组成：一个是作为RRSP购买者，在全年的工作净收入扣减了RRSP购买金额之后，CRA会立刻退税多少钱；第二个部分是在RRSP购买者的家庭全年净收入被扣减相应金额之后，各项政府福利会增加多少钱。这两部分钱都是会在接下来的一年时间内真金白银地打入到我们银行户口的钱！

Step II： 分步计算

第一部分收入退税的计算，主要是需要知道自己去年全年税前最高收入的边际税率，这个在网上可以找到相关数据，记得要使用联邦和省二合一的税率。边际税率是用来计算买了RRSP之后的相应的可退税金额的。比如根据2019年的联邦和安省收入税率，$43,906以下的收入的边际税率是20.05%，这个收入范围内的买了三千块RRSP后，可以拿到的退税金额大约是六百块；$95,259到$147,667之间的边际税率则是43.41%，收入过十万的买了1万块 RRSP大概可以拿到四千块退税。

第二部分是家庭净收入下降之后政府福利金额的增加的计算，这时我们需要借助政府网站的福利计算器。由于有孩子的家庭的福利重点就在于牛奶金的多少，所以这个计算器也是以计算牛奶金为主，用CCB benefit calculator 上网一搜索就可以进入政府网站的牛奶金计算器页面。输入自己和配偶的上一年收入，孩子的年龄，居住省这些相关信息之后，就可以看到下一年家庭福利的总数，福利包括牛奶金、GST/HST退税，安省TRILLUM BENEFIT。这样我们很容易就可以通过输入RRSP购买前和购买后的收入而得出不同情形下的家庭福利金额，可以马上看到福利金额改变了多少。

我们用一个高收入家庭和一个低收入家庭来做一个比较。两个家庭组成都是父母加一个九岁和一个五岁孩子的四口之家。

>>>>高收入家庭父母的2019税前年收入分别是十万和五万，家庭总收入是十五万。低收入家庭父母的2019税前年收入分别是三万和一万，家庭总收入是四万。两个家庭中的赚得更多的那位都将自己税前收入的10%拿出来购买了RRSP。这时候十五万年薪的家庭通过家中年薪十万的那个人的RRSP额度购买RRSP $10k之后，家庭净收入减少$10k，除了RRSP购买者拿到2019年收入退税约$4,000，家庭下一年CCB福利也立刻由$2,844提高到了$3,414，增加了$570。所以，这个家庭总共从政府处多拿回大约$4,750，接近RRSP购买者当年收入的5%。

>>>>低收入家庭再看四万块年薪的家庭中以年薪三万的那个人的RRSP额度购买了$3,000 RRSP之后，家庭净收入减少$3000，除了RRSP购买者拿到2019年收入退税约$600，家庭下一年总福利也由$14,545提高到了$15,384，增加了$839。所以这个家庭总共从政府处多拿回大约$1,439，也是接近RRSP购买者当年收入的5%。通过两个不同收入家庭同样购买收入10% 金额的RRSP之后的算账比较，能看出来高收入和低收入家庭购买RRSP之后的直接收益都有可能达到接近RRSP购买金额的一半，也既是购买者收入的5%。买十送五的确是真实存在，这样看来是不是还挺值得的呢？

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