保险业“内幕”

受到疫情的影响,很多行业收到打击,反倒是保险业异军突起,人们将更多的视线挪到了保险产品,而在此行业中,关注度最高的是带有投资分红特征的保险产品,因为它将单纯的保险加上了一个具有保本托底+保证回报+投资溢价回报的组合,从老牌的保险巨头,到新进的银行保险系,纷纷抢占市场;作为10年工作经验的保险业最高专家等级专业协会的成员,聊一下保险业的内幕

如何从投资转化到分红

投资分红保险类产品的主要关键点在于“分红”,分红是怎么来的?其实很好理解:投资人(policyholder)付了premium(保费)去到一个叫做participating的专用账户,然后由一组专业的基金管理人、精算师等运作这个专用账户,所产生的收益以分红的形式,每年分派给policyholder

这个概念其实和我们的普通投资没有太大区别,投入premium,然后分派“回报”,但是对于这个可分配的“回报“如何组成?相对于传统类型的投资来说,它就有点复杂了,这个”dividend“回报包含了:surplus(也可称为retain earning), investment return (存粹的基金投资回报),Mortality(死亡赔付回报),Cancellations(撤单取消)和Expense (专用账户的运行成本),以及一些其他很小的因素所以我们可以很清楚的看懂了,从投资到分红的过程以及会对最后dividend回报产生影响的几个重要参数;加拿大保险业的“四大“都是遵循这个守则营运这个产品;在以上5个因素中,有些是加分项,有些是减分项,例如:surplus , investment return 以及mortality就是加分项,意味着这三项增长了,policyholder到手的分红就会增加;而cancellations,expense 就是减分项,这两项增加,那就是增加成本从而降低policy holder(消费者)的分红