FIRE---躺平究竟需要多少钱

Niko Deng
Feb 15, 2022
4 min read

躺平已经说了好多年，FIRE也开始渐渐进入我们的视线，今天就来看看我们究竟需要多少钱才能FIRE到躺平

什么叫FIRE

Financial Independence, Retire Early, 简单说人话就是：我要存够多少钱才能财务自由的提早退休；现在高竞争、高卷度的社会环境之下，人人自觉疲惫，希望能够存够一笔养老的钱，提早退出江湖；其实FIRE这个概念最早出现于1992年的一本叫做YOUR MONEY or YOUR LIFE的一本书，上世纪80年代，美联储向美国银行系统提供了大量的货币，导致了银行的信贷和货币扩张，而这些扩张的货币流向市场，助长了当年股市繁荣和各种货币金融活动。同时，经济的扩张，资本的密集增长，通货膨胀增长，消费品增长，这就是当年的“黄金年代”，但由于那次的增长并不是基于很稳健的企业、实体经济的增长，而是建立在信贷扩张之上，加上大部分的投机资金并没有用于企业的扩张，而是流入到了土地、房地产、股票、艺术品等之中，到了90年代，带来了一轮经济萧条（历史总是如此的相近）；

经济繁荣的时候一片莺歌燕舞，人人亢奋；到了萧条的时候，扛不住的人们开始想要提早退休，因此很多的concept就开始研究我们究竟是要“钱”还是要“生活”，当然为了生活就更需要钱，那么我们究竟需要多少钱才能经济自由的生活？这就是FIRE的初衷 FIRE的拥护者们有一个共识，那就是想着一个目标努力存钱，然后降低生活成本，每年大约从储蓄里面拿出3%-4%来maintain退休后的生活；而在FIRE的人群中，我们又分为三种不同的人群：

FAT FIRE

这一类人的目标是维持自己现有的生活标准，不打算为了提早退休做任何的降低，因此他们需要有更高的工作收入，调高投资回报来满足自己的目标

LEAN FIRE

这一类人信奉为了达到早日退休的目标，不惜一切代价，降低目前的生活标准，只做最基本的开销，平均每年花费2.5万

Barista FIRE

这一类人是以上两类人的中间派

我们需要多少钱才能躺平？

Good question！每个人的生活状态更不相同，虽然都是一日三餐；比较reasonable的计算方式就是以你现在的生活开支的60%作为退休后的生活要求，因为没有了房贷的主要开支，以及孩子的教育开支，但是其他的娱乐以及健康开支可能会增加，因此60%的比例具有合理性；如果仅仅是以60%的"年开支X年"如此简单的计算是没有意义的，应该还需要算入通货膨胀、以及你的投资回报和税率，这就是我们所说的time value calculation

躺平案例

A先生，今年40岁，目标FIRE的年龄是50岁，他的每年投资回报是6%，预期寿命是90岁，目前的生活开支是$80,000/year，退休后税率30%，每年的通货膨胀保持在2%，到65岁的时候他在加拿大生活了30年，他的FIRE目标需要存多少钱？

solution

FV=0N= 90-40=50

I= 2.1%, (real return after tax= 6% X70%=4.2%; real after tax return after inflation = 2.1%)

PMT = $80,000X 60%= $48,000

PV= $1,508,131.60

Method=B

也就是说A先生50岁的时候，他需要有150万左右的资产，并且保证这些资产每年有6%的回报，他就能用这个150万维持到他90岁，这里面没有计入两个因素:

他的公司pension，如果你知道自己的pension能够拿多少钱，那么就从PMT里面减去
另一个是政府的养老金，这一部分和你是否工作没有关系，只要有居住年限就有得拿从目前来说大部分人OAS 和CPP的每个月可以拿到$1100

既然目标已经明确，假设A先生目前已经有储蓄50万，那么为了达到他50岁能有150万的目标，他每年需要继续存多少钱直到他50呢？

solution FV = $1,508,131.60

N= 50-40=10

I=2.1%

PV= -500,000

PMT=$81,149.03

M=E

也就说，如果他每年存8.1万在未来的10年，那么他就可以完成他的fire小目标！显而易见的是，这几本是不太可能的, 在这个简单得不太现实的案例中，我们还忽略了几个因素

在40到50岁的这个10年期间，个人税率会要稍稍高于30%
投资回报以复利计算，在现实中投资回报总有或高或低的差异，复利不太可能
Inflation2% 太温柔，就这两年的inflation已经是太crazy

FIRE的资金储备可以放在什么地方?

房产

这个是最为直观的，假设A先生将所有fire的目标收入依赖在房产上，那么每年需要从房产上generate多少的income才能达到目标呢？（税率30%，inflation 2%）gross income是$69,970，你可以reverse你的自住房，或者要保证你的租金收入每个月有$5830*如果是reverse mortgage，没有计入借贷利率的利滚利

养老保险投资

A先生需要从40岁开始每年存5万，存10年，从11年开始每年需要取48979.59就能满足他每年4.8万的要求（保险免税，但是inflation依旧需要考虑进去），如果他每年取5万，那么到90岁之后，还剩余70万*模型基于每年等额取，没有计入差额取

证券类投资

A先生需要每年存$19万左右，在每年投资回报6%的前提下，那么他从50岁开始，可以取4.8万，支持到他90岁，连本带利全部取完这就是我们的FIRE，可以看到的是这真只是一个理想模式，如果我们的退休后生活开支大约4.8万，如果我们手头没有50万的存款，如果我们在40到50岁之间无法每年存8万，可能我们就需要想办法如何可以靠理想更近一步：

延迟退休的时间
增加投资回报率
增加存款本金

理想总是需要有的，生活也总需要一个小目标，我相信大部分fire的人并不是说想要真正的退休，而是说想要财务自由的去做自己喜欢的事情而不是为了生活而工作，既然这是我们的目标，那么我们就为了自己，在这一年的新开始，一起努力吧！

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