FIRE---躺平究竟需要多少钱

躺平已经说了好多年,FIRE也开始渐渐进入我们的视线,今天就来看看我们究竟需要多少钱才能FIRE到躺平

什么叫FIRE

Financial Independence, Retire Early, 简单说人话就是:我要存够多少钱才能财务自由的提早退休;现在高竞争、高卷度的社会环境之下,人人自觉疲惫,希望能够存够一笔养老的钱,提早退出江湖;其实FIRE这个概念最早出现于1992年的一本叫做YOUR MONEY or YOUR LIFE的一本书,上世纪80年代,美联储向美国银行系统提供了大量的货币,导致了银行的信贷和货币扩张,而这些扩张的货币流向市场,助长了当年股市繁荣和各种货币金融活动。同时,经济的扩张,资本的密集增长,通货膨胀增长,消费品增长,这就是当年的“黄金年代”,但由于那次的增长并不是基于很稳健的企业、实体经济的增长,而是建立在信贷扩张之上,加上大部分的投机资金并没有用于企业的扩张,而是流入到了土地、房地产、股票、艺术品等之中,到了90年代,带来了一轮经济萧条(历史总是如此的相近);


经济繁荣的时候一片莺歌燕舞,人人亢奋;到了萧条的时候,扛不住的人们开始想要提早退休,因此很多的concept就开始研究我们究竟是要“钱”还是要“生活”,当然为了生活就更需要钱,那么我们究竟需要多少钱才能经济自由的生活?这就是FIRE的初衷 FIRE的拥护者们有一个共识,那就是想着一个目标努力存钱,然后降低生活成本,每年大约从储蓄里面拿出3%-4%来maintain退休后的生活;而在FIRE的人群中,我们又分为三种不同的人群:

FAT FIRE

这一类人的目标是维持自己现有的生活标准,不打算为了提早退休做任何的降低,因此他们需要有更高的工作收入,调高投资回报来满足自己的目标

LEAN FIRE

这一类人信奉为了达到早日退休的目标,不惜一切代价,降低目前的生活标准,只做最基本的开销,平均每年花费2.5万

Barista FIRE

这一类人是以上两类人的中间派


我们需要多少钱才能躺平?

Good question!每个人的生活状态更不相同,虽然都是一日三餐;比较reasonable的计算方式就是以你现在的生活开支的60%作为退休后的生活要求,因为没有了房贷的主要开支,以及孩子的教育开支,但是其他的娱乐以及健康开支可能会增加,因此60%的比例具有合理性;如果仅仅是以60%的"年开支X年"如此简单的计算是没有意义的,应该还需要算入通货膨胀、以及你的投资回报和税率,这就是我们所说的time value calculation


躺平案例

A先生,今年40岁,目标FIRE的年龄是50岁,他的每年投资回报是6%,预期寿命是90岁,目前的生活开支是$80,000/year,退休后税率30%,每年的通货膨胀保持在2%,到65岁的时候他在加拿大生活了30年,他的FIRE目标需要存多少钱?


solution

FV=0N= 90-40=50

I= 2.1%, (real return after tax= 6% X70%=4.2%; real after tax return after inflation = 2.1%)

PMT = $80,000X 60%= $48,000

PV= $1,508,131.60

Method=B

也就是说A先生50岁的时候,他需要有150万左右的资产,并且保证这些资产每年有6%的回报,他就能用这个150万维持到他90岁,这里面没有计入两个因素:

  • 他的公司pension,如果你知道自己的pension能够拿多少钱,那么就从PMT里面减去

  • 另一个是政府的养老金,这一部分和你是否工作没有关系,只要有居住年限就有得拿从目前来说大部分人OAS 和CPP的每个月可以拿到$1100


既然目标已经明确,假设A先生目前已经有储蓄50万,那么为了达到他50岁能有150万的目标,他每年需要继续存多少钱直到他50呢

solution FV = $1,508,131.60

N= 50-40=10

I=2.1%

PV= -500,000

PMT=$81,149.03

M=E

也就说,如果他每年存8.1万在未来的10年,那么他就可以完成他的fire小目标!显而易见的是,这几本是不太可能的, 在这个简单得不太现实的案例中,我们还忽略了几个因素

  • 在40到50岁的这个10年期间,个人税率会要稍稍高于30%

  • 投资回报以复利计算,在现实中投资回报总有或高或低的差异,复利不太可能

  • Inflation2% 太温柔,就这两年的inflation已经是太crazy

FIRE的资金储备可以放在什么地方?

房产

这个是最为直观的,假设A先生将所有fire的目标收入依赖在房产上,那么每年需要从房产上generate多少的income才能达到目标呢?(税率30%,inflation 2%)gross income是$69,970,你可以reverse你的自住房,或者要保证你的租金收入每个月有$5830*如果是reverse mortgage,没有计入借贷利率的利滚利

养老保险投资

A先生需要从40岁开始每年存5万,存10年,从11年开始每年需要取48979.59就能满足他每年4.8万的要求(保险免税,但是inflation依旧需要考虑进去),如果他每年取5万,那么到90岁之后,还剩余70万*模型基于每年等额取,没有计入差额取

证券类投资

A先生需要每年存$19万左右,在每年投资回报6%的前提下,那么他从50岁开始,可以取4.8万,支持到他90岁,连本带利全部取完 这就是我们的FIRE,可以看到的是这真只是一个理想模式,如果我们的退休后生活开支大约4.8万,如果我们手头没有50万的存款,如果我们在40到50岁之间无法每年存8万,可能我们就需要想办法如何可以靠理想更近一步:

  • 延迟退休的时间

  • 增加投资回报率

  • 增加存款本金

理想总是需要有的,生活也总需要一个小目标,我相信大部分fire的人并不是说想要真正的退休,而是说想要财务自由的去做自己喜欢的事情而不是为了生活而工作,既然这是我们的目标,那么我们就为了自己,在这一年的新开始,一起努力吧!

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