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FIRE---躺平究竟需要多少钱

躺平已经说了好多年,FIRE也开始渐渐进入我们的视线,今天就来看看我们究竟需要多少钱才能FIRE到躺平

什么叫FIRE

Financial Independence, Retire Early, 简单说人话就是:我要存够多少钱才能财务自由的提早退休;现在高竞争、高卷度的社会环境之下,人人自觉疲惫,希望能够存够一笔养老的钱,提早退出江湖;其实FIRE这个概念最早出现于1992年的一本叫做YOUR MONEY or YOUR LIFE的一本书,上世纪80年代,美联储向美国银行系统提供了大量的货币,导致了银行的信贷和货币扩张,而这些扩张的货币流向市场,助长了当年股市繁荣和各种货币金融活动。同时,经济的扩张,资本的密集增长,通货膨胀增长,消费品增长,这就是当年的“黄金年代”,但由于那次的增长并不是基于很稳健的企业、实体经济的增长,而是建立在信贷扩张之上,加上大部分的投机资金并没有用于企业的扩张,而是流入到了土地、房地产、股票、艺术品等之中,到了90年代,带来了一轮经济萧条(历史总是如此的相近);


经济繁荣的时候一片莺歌燕舞,人人亢奋;到了萧条的时候,扛不住的人们开始想要提早退休,因此很多的concept就开始研究我们究竟是要“钱”还是要“生活”,当然为了生活就更需要钱,那么我们究竟需要多少钱才能经济自由的生活?这就是FIRE的初衷 FIRE的拥护者们有一个共识,那就是想着一个目标努力存钱,然后降低生活成本,每年大约从储蓄里面拿出3%-4%来maintain退休后的生活;而在FIRE的人群中,我们又分为三种不同的人群:

FAT FIRE

这一类人的目标是维持自己现有的生活标准,不打算为了提早退休做任何的降低,因此他们需要有更高的工作收入,调高投资回报来满足自己的目标

LEAN FIRE

这一类人信奉为了达到早日退休的目标,不惜一切代价,降低目前的生活标准,只做最基本的开销,平均每年花费2.5万

Barista FIRE

这一类人是以上两类人的中间派


我们需要多少钱才能躺平?

Good question!每个人的生活状态更不相同,虽然都是一日三餐;比较reasonable的计算方式就是以你现在的生活开支的60%作为退休后的生活要求,因为没有了房贷的主要开支,以及孩子的教育开支,但是其他的娱乐以及健康开支可能会增加,因此60%的比例具有合理性;如果仅仅是以60%的"年开支X年"如此简单的计算是没有意义的,应该还需要算入通货膨胀、以及你的投资回报和税率,这就是我们所说的time value calculation


躺平案例

A先生,今年40岁,目标FIRE的年龄是50岁,他的每年投资回报是6%,预期寿命是90岁,目前的生活开支是$80,000/year,退休后税率30%,每年的通货膨胀保持在2%,到65岁的时候他在加拿大生活了30年,他的FIRE目标需要存多少钱?


solution

FV=0N= 90-40=50

I= 2.1%, (real return after tax= 6% X70%=4.2%; real after tax return after inflation = 2.1%)

PMT = $80,000X 60%= $48,000

PV= $1,508,131.60

Method=B

也就是说A先生50岁的时候,他需要有150万左右的资产,并且保证这些资产每年有6%的回报,他就能用这个150万维持到他90岁,这里面没有计入两个因素:

  • 他的公司pension,如果你知道自己的pension能够拿多少钱,那么就从PMT里面减去

  • 另一个是政府的养老金,这一部分和你是否工作没有关系,只要有居住年限就有得拿从目前来说大部分人OAS 和CPP的每