你的金秋人生需要一个规划

在我的高中时代，曾经读过一本书，书名叫做《你的人生需要一个规划》。感谢这本书给我的启示，这些年来，在规划和调整中，我和我的家庭进入了金秋收获季节。

作为一个60/70后，我们这一代人是幸运的，我们享受到了中国改革开放带来的丰硕成果。在过去的三十多年里，我们经历了八十年代的改革开放，92南巡讲话，94私营民营经济的兴起，96国内大城市“一年一个样，三年大变样”的市政建设，97亚洲金融风暴，00年互联网泡沫，03年大城市房地产兴起，06国进民退，08全球金融风暴，09年四万亿救市，10年中国互联网经济的兴起，12年反腐反贪，15年股灾等大大小小的事件。伴随着这一切，我也从一个懵懂的青少年，走过我的青葱岁月，从恋爱结婚生子，步入中年，面对我的人生金秋，开始规划起我的退休和未来生活。

有道是：预则立，不预则废。进入中年的我们，更能体会这个基本的人生道理。

前不久，笔者的一个远房亲戚就遇到了这样一件事。才六十多岁的A，已婚，有太太和一个孩子。今年4月的一天不幸心脏病突发过世。A没有立过遗嘱，按照中国的继承法，A的遗产由第一继承人（他太太，女儿和父母）继承。A的父亲已过世，母亲在养老院，意识不清，也是就没有民事行为能力。当A太太想要更改她们自己住房的房地产产证时，被告知：需要老太太同意签署放弃财产声明。由于老太太是属于没有民事行为能力的人，无法签署这样的声明。但法律规定不能剥夺她的继承权，最后律师告诉她们：需要A的几个兄弟姐妹出面，去法院打一场官司，判决A太太支付老太太一定数额的遗产，然后凭法院最终判决书，才能去产证更名。

现在国内的一线城市，一套闹市中心的公寓就可以让你身价千万。即便产证上有夫妻孩子三个人的名字，老太太也有1/9的继承权，那就是一百多万啊。老太太百年以后，就属于老太太的遗产了。幸运的是，A的兄弟姐妹都是通情达理的人，大家无意获取兄嫂通过自己努力获得的财产。她们一起去法院打了场“手拉手”的官司，通过协商和折让，最终判决A太太按房价和老太太的继承份额，支付老太太一笔钱作为遗产，同时支付法院一定比例的诉讼费用。经历了丧夫之痛的A太太，刚了结了房产官司，接下来又要面对证券公司。由于A先生投资了B股，但没有开通银证转账，证券公司按照规定，不能直接归还财产给A太太，需要法院出文书，才能提供A先生的股票账户详情和办理销户手续。一场意外，几个月下来，伤心又伤神，让人筋疲力尽。

那我们怎么样才能减少这些麻烦呢？

1. 我们需要立一个遗嘱，将自己的身后事有个安排。如果没有遗嘱，将会牵涉到众多遗产的分割问题。你辛苦一辈子挣下的钱，完全有可能被一个你不喜欢的人获得。没有遗嘱就意味着一堆其他费用，比如律师费，公正费等等。

2. 遗嘱也是有成本的。在加拿大即使当事人有遗嘱，也需要进行遗嘱认证（probate），你除了要支付一笔不菲的遗嘱认证费和执行费用外，当事人的个人隐私和财产隐私将完全被公之于众。在安省，你只要出几十元就能查询到别人的遗嘱认证资料，笔者就亲眼看到加国某肉类加工企业老板的遗嘱认证资料，连一个戒指的明细都被一一列举。除此之外，更为麻烦的是，一旦有相关人员对遗嘱认证提出异议，认证过程被拖个三年五年是常态。当事人的后代暂时分不了遗产是一方面，碰到股票市场下行，遗产中的股票基金就会损失惨重。

3. 有没有其他较为简单的办法呢？其实年纪大了，财产投资不应该太多太杂，要提前做减法。前几天看到国内一70多岁老人还要投资十几套房子的新闻，除了感叹国内富裕阶层的富有之外，也感叹人心不足蛇吞象。其实到了这个年龄，要想明白，真正能花在自己身上的钱才是你的钱。且不说房地产交易的复杂性和流动性差，光从风险控制角度，就违背了鸡蛋不放一个篮子的原则。

笔者年轻时对加拿大本地的中老年人投资理财方式不是太理解，觉得Segregate Fund（保本基金）回报不够理想，为什么这么多本地人会买Annuity（年金）这种产品呢？现在慢慢理解了，其实就是年纪大了，不应该选太复杂太操心的金融产品。像年金和保本基金这样的金融产品，简单，直接，稳定，活着每个月拿钱，自己享用，死了可以留一些财产给配偶和孩子。人生辛苦一辈子，早些安排好自己的未来生活，是对自己，家人和晚辈最好的支持。

随着人类医疗科技的进步，社会环境的发展，自然环境的提高，人的寿命越来越长。无论是加拿大还是中国，都开始已经进入老龄化社会。现在很多金融产品，会充分考虑中老年人退休养老的需要，通过调整产品结构和成熟年限，提高产品的投资回报率，降低年费成本，以满足中老年人的需求。让我们规划好我们的金秋生活，在加拿大这片美好安宁的土地上，以更积极的姿态，过好我们的金秋岁月。

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